Algunos consejos para tener una pensión más alta

Verifica siempre que tu empleador esté cumpliendo con abonar a tu AFP

Posteado por: José García Puntriano , 15/11/2014

El monto de la pensión que un jubilado recibe en el Sistema Privado de Pensiones (SPP) está en relación directa a la cantidad de dinero que dicho jubilado ahorró en su cuenta individual a lo largo de su vida como afiliado. Naturalmente, cuanto más ahorre durante su vida laboral, más tendrá para disponer cuando lleguen los años del retiro. Actualmente la legislación del SPP indica la cantidad mínima de ahorro que se debe depositar en las cuentas individuales de ahorro previsional de cada afiliado, que es el 10% de la remuneración que percibe cada mes.

Sin embargo, no todos los afiliados aportan todos los meses, probablemente por encontrarse durante ciertos periodos sin empleo o sin una remuneración como dependiente en una empresa formal. El no aportar a su cuenta de ahorro en la AFP durante esos meses tendrá un impacto negativo en la pensión final, porque al final ahorró menos veces y tendrá por lo tanto menos monto ahorrado.

Este impacto puede ser muy importante, (*) por ejemplo, un afiliado que aportó 100 soles mensuales durante 45 años, desde los 20 hasta los 65 años, habrá acumulado a los 65 años, un fondo de 2 millones 231 mil soles aproximadamente (considerando la rentabilidad referencial que ha obtenido el Fondo 2 en los últimos 21 años de acuerdo a cifras de la SBS), en cambio, un afiliado que aportó los mismos 100 soles, también durante 45 años y considerando la misma rentabilidad, pero con la diferencia que no aportó todos los meses, sino algunos meses sí y otros no (43% de las veces que es similar al índice de cotización actual del SPP) , habrá acumulado a los 65 años, un fondo de 928 mil soles aproximadamente, es decir 58% menos. Para este afiliado de aporte intermitente, su pensión será menos de la mitad que la del afiliado que si aportó cada mes.

Felizmente existe la opción del aporte voluntario, que permite a cualquier afiliado que por alguna razón no esté aportando uno o más meses, realizar aportes por su cuenta. Primer consejo: haga el esfuerzo de aportar voluntariamente cuando no esté en una planilla formal, se lo agradecerá a sí mismo en el futuro. Inclusive estando en planilla, también puede hacer aportes voluntarios, en este caso de forma adicional al 10% de ley.

Hay casos, lamentablemente no pocos, en los que el empleador descuenta de la boleta de sus trabajadores el monto correspondiente a su ahorro previsional (el que va a la AFP), pero no cumple con depositarlo en la AFP, quedándose indebidamente con el dinero de sus trabajadores. Esto es una apropiación del dinero del afiliado, que como hemos visto, puede tener un impacto muy importante en su pensión futura.

Probablemente el afiliado no sienta ahora el impacto, probablemente ni siquiera sepa que se están quedando con su dinero, pero lo sentirá en el futuro y el impacto no será pequeño.

Afortunadamente, usted puede comprobar que el dinero que su empleador le retiene mes a mes, está siendo efectivamente aportado a su cuenta previsional en la AFP, lo puede ver tanto en el estado de cuenta cuatrimestral que le envía la AFP como consultando directamente a la AFP donde se encuentre afiliado.

Segundo consejo: le recomiendo que verifique que lo que le estén descontando, esté siendo abonado a su AFP, si esto no está ocurriendo, reclame, es su derecho. La AFP lo podrá asesorar y ayudar en algunas gestiones para el cobro.

(*) Nota: las cifras de fondos acumulados usadas como ejemplo son sólo referenciales y en base a rentabilidades obtenidas en el pasado. Las cifras reales que se puedan acumular dependerán de la rentabilidad efectiva que obtengan los aportes, la cual es variable y no conocida a priori.

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Autor

José García PuntrianoJosé García Puntriano

José García Puntriano

Especialista en Mercados de Capitales y AFP

Experto en inversiones y sistemas de pensiones, tema por el que ha sido diplomado por el Banco Mundial y el Banco Interamericano de Desarrollo. Es autor del libro "Más y Mejores Pensiones", en el que propone una reforma integral del sistema previsional peruano. José tiene una amplia trayectoria profesional en finanzas, gestión de portafolios y mercados de capitales. Es docente universitario, conferencista y escritor de artículos en revistas financieras. Cuenta con maestrías en dirección de empresas por la Universidad de Madrid y por la UPC, es economista por la Universidad de Lima y ha realizado estudios de especialización y seminarios en prestigiosas instituciones financieras en Estados Unidos, Inglaterra, Alemania, Francia y Holanda.

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