Una pensión más alta es posible

Te dejamos 6 consejos para que mejores tu pensión de jubilación

Posteado por: José García Puntriano , 26/05/2017

El primer y más importante consejo es: aporta con frecuencia. El sistema de AFP es un sistema de ahorro, donde cada afiliado tiene una cuenta individual, a nombre propio, en la que va depositando sus aportes mes a mes. Mientras más aportes efectúes, mayor será el ahorro que acumules y por lo tanto mayor pensión tendrás.

En la mayoría de casos es la empresa para la que uno trabaja la que hace los descuentos en las boletas de pago y deposita lo descontado en tu cuenta en la AFP, sin embargo, si este no es tu caso y eres trabajador independiente o te encuentras sin empleo formal, procura ser sistemático en aportar por tu cuenta cada mes, te lo agradecerás en el futuro.

Segundo consejo: verifica que tus aportes mensuales hayan sido efectivamente realizados por tu empleador. Lamentablemente algunos empleadores efectúan a sus trabajadores los descuentos correspondientes a las aportaciones para el sistema de pensiones sin hacer el respectivo depósito en las AFP. Esto significa que el dinero que te descuenta la empresa no lo abona a tu nombre en la AFP, con lo cual tu ahorro no existe.

Para evitar caer en este caso puedes revisar tus estados de cuenta cuatrimestrales, en los que se detallan los aportes que tu empleador ha efectuado en tu nombre. Si no los ves, consulta a tu empleador teniendo en consideración que los aportes efectuados pueden tardar 30 días en ser acreditados a tu nombre. Si no estás satisfecho con la respuesta que obtengas, comunícate con tu AFP, la cual iniciará el proceso de cobranza judicial si corresponde.

Tercer consejo: aprovecha el sistema de multifondos. En el sistema de AFP existen cuatro tipos distintos de fondo, cada uno de ellos nombrado en base a números que van desde el cero hasta el tres y diferenciados entre sí por la composición de sus inversiones. En ese sentido, la característica de mayor diferenciación entre los fondos está en la cantidad de acciones que cada portafolio puede tener como máximo. Así el fondo tipo cero no invierte en acciones, sino en instrumentos de renta fija de corto plazo; el fondo tipo uno puede invertir hasta 10% de su portafolio en acciones en las bolsas de valores; el tipo dos puede hacerlo hasta en 45%; y el fondo tipo tres puede invertir hasta 80% de su portafolio en acciones. Naturalmente cuanto mayor sea la proporción de acciones de un fondo, este tenderá a registrar mayor rentabilidad en el largo plazo. Cuánto más alta sea la rentabilidad que tus aportes reciban, mayor será tu pensión.

No existe regla fija en cuanto al tiempo que representa el largo plazo, sin embargo se suele recomendar la afiliación al fondo tipo tres cuando el afiliado es joven, al fondo tipo dos si el afiliado es de mediana edad y al fondo tipo uno o cero si se encuentra próximo a la edad de jubilación. Tú eliges el tipo de fondo en el que quieres tener tus ahorros para la pensión, así que infórmate más acerca de ellos en tu AFP y escoge el que más te convenga.

Cuarto consejo: infórmate acerca de la comisión por administración que pagas a tu AFP. Existen dos tipos de comisión: por remuneración y mixta. La comisión por remuneración la pagas en base al sueldo que registres, esta comisión no afecta tu pensión pues se paga de forma separada a tus ahorros para la pensión. El otro tipo de comisión es la mixta, la cual tiene un componente calculado en base a tu remuneración y otro en base al saldo afecto que tengas acumulado en tu fondo de pensiones. Este segundo componente se descuenta de tu fondo ahorrado, en ese sentido cuanto menor sea la comisión por saldo, menos se afectará tu fondo y por lo tanto mayor será tu pensión.

Quinto consejo: incrementa tus ahorros. Si bien la tasa de aporte actual es de 10% de tus ingresos, tú puedes aportar una mayor cantidad por tu cuenta a través de los aportes voluntarios con fin previsional. Aprovecha los excedentes que tengas, aprovecha el pago de gratificaciones y otras oportunidades que se presenten para aumentar tus ahorros para la pensión. Como referencia la tasa de aporte de ahorros para las pensiones es 10% en Perú, en los países del club de la OECD es de 20% en promedio. Si ahorras más, tendrás una pensión más alta.

Sexto consejo: posterga tu jubilación lo más que puedas. No tienes la obligación de jubilarte a los 65 años de edad, si lo prefieres puedes seguir trabajando y aportando a tu fondo. Ten en cuenta que un año de postergación de tu jubilación no es solamente un año más de aportes de ahorro que puedes efectuar, es también un año más de rentabilidad que tus fondos pueden generar; y es además un año menos de pensión por cobrar, lo cual se tomará en cuenta al momento de efectuar el cálculo del monto de tu pensión, haciéndola más alta.

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Autor

José García PuntrianoJosé García Puntriano

José García Puntriano

Especialista en Mercados de Capitales y AFP

Experto en inversiones y sistemas de pensiones, tema por el que ha sido diplomado por el Banco Mundial y el Banco Interamericano de Desarrollo. Es autor del libro "Más y Mejores Pensiones", en el que propone una reforma integral del sistema previsional peruano. José tiene una amplia trayectoria profesional en finanzas, gestión de portafolios y mercados de capitales. Es docente universitario, conferencista y escritor de artículos en revistas financieras. Cuenta con maestrías en dirección de empresas por la Universidad de Madrid y por la UPC, es economista por la Universidad de Lima y ha realizado estudios de especialización y seminarios en prestigiosas instituciones financieras en Estados Unidos, Inglaterra, Alemania, Francia y Holanda.

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